昨天相互宝在毫无先兆的情况下，突然发出了一则《保障及规则优化》公告：
公告中提到，这次规则调整涉及到保障范围等重大事项，并且将于年1月1日，也就是十几天后实施。
一石激起千层浪，网上骂声一片。今天深蓝君和大家详细解读这份公告。
话不多说，直入主题：
改变一：保障病种有增有减如图所示：
在这项调整中，最重要的变化是删除了轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。
轻症甲状腺癌：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌
轻症前列腺癌：TNM分期为T2N0M0的前列腺癌
我在《年上半年保险理赔报告》中跟大家分享过：
甲状腺癌是目前保险理赔最多的重疾。不过这种癌症的5年生存率接近90%，因此也被人们称为“喜癌”。
之前也有几位得了甲状腺癌的读者给我投稿，整个治疗花费一般不超过3万，甚至有位读者在医保报销后，自己只掏了几千块。
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相互宝设立的初衷，就是帮助有需要的人，但相互宝的赔付方式是参考重疾险的，一旦达到条款要求，可以一次性赔付30万。
显而易见，这两种病的危害性不大，而且发病率较高。为了把我们的钱拿去帮助真正有需要的人，因此相互宝直接把两种病删除出保障范围了。
与此同时，这次相互宝还增加了5种罕见病：
戈谢病
法布里病
黏多糖贮积症
庞贝氏病
朗格汉斯细胞组织细胞增生症
不过参考重疾险的数据来看，前25种疾病的理赔占比已经达到95%，因此这些罕见病保障的作用，个人认为更像是一种噱头，实际意义并不是很大。
改变二：新增既往症的定义投保之前存在一些健康异常，但是健康告知并没有问询到，那么将来出险赔不赔？关于这个问题，相互宝之前的定义比较模糊。而现在的新规，一共罗列了18种重疾对应的既往症：
比如说，慢性肾小球肾炎如果控制不好，不出几年就会变成终末期肾病（重疾）。
如果在加入相互宝之前就患有相关疾病，都属于既往症，这些情况是不会赔的。
对于没有既往症的成员来说，减少了这些赔付，分摊的钱自然就少了。
但对于有既往症的成员，原来以为相互宝可以保，结果现在又突然改变规则，感受肯定不会好。
当然，有这些既往症的人，基本上也很难买保险，相互宝让他们参与进来，至少还可以保障其他疾病。这一点还是值得点赞的。
改变三：延长恶性肿瘤的等待期恶性肿瘤（癌症）一直是理赔最多的重疾，这次相互宝也调整了恶性肿瘤的等待期：
如果在90天内发现疑似癌症，在91-天内确诊，将无法获得互助。换句话说，原来90天的等待期，被变相延长到天了。
而疑似癌症的情况包括以下几种：
直接说结论：
延长等待期可以预防一些带病投保，不过也会存在误伤的情况。
虽然等待期并不是挑选一款保障最重要的因素，但变相延长等待期，对普通消费者肯定不是好事。
同时也提醒大家，在加入相互宝或者买完保险之后，如果不是必要，等医院体检。
关于等待期，如果你想了解更多，可以参考《等待期出险，为什么保险公司会拒赔？》。
改变四：明确初次确诊时间很多疾病的确诊都需要过程，举个例子：
A女士在体检中发现肺部结节，为了确实是否肺癌，一般需要经历门诊穿刺、手术中、手术后，一共3次病理检查。
而相互宝对癌症的确诊要求是：经病理学检查结果明确诊断。那么在这个案例中，到底以哪份病理报告为准呢？
在这次调整中，相互宝明确了这个问题。如果A女士在最初的门诊报告已经能确诊，那就可以赔付。
除了癌症，相互宝把其他几十种重疾分为3类（手术类、遗留状态类、其他类），都分别明确了确诊时间。
深蓝君总结了一下，确诊时间能往前算的，基本都往前算了。对于刚好在等待期前后确诊重疾的朋友，这个条款相对就没那么友好。
举个例子，如果A女士在门诊做穿刺的时间刚好在等待期内，而术后病理报告在等待期后，这种情况就无法获得互助金。
总体来看，我对相互宝这次调整的结果没太大的意见，但对于调整的过程和规则，不得不说并不是那么合理。
五、相互宝擅自更改规则了吗？网络互助和保险是一对难兄难弟，但作为一名保险科普作者，深蓝君和身边很多同行都是昨天才知道相互宝改规则了。
按照相互宝“共议家园”栏目的介绍，要调整规则必须经过5个步骤：
如上所示，其中第三步就是要征求全体成员的意见。
但是作为“相互保”的第一批成员，一共帮助过人的成员，深蓝君并没有收到相互宝的任何通知，更没有人征求过我的意见。
我这种情况并不是孤例，我身边的亲戚、朋友、同学、同事、诸多网友都纷纷表示，根本不知道有征求意见…
那么这次调整，相互宝到底征求了多少成员的意见？这些成员是否能代表我们1亿人？
虽然我对这次调整的结果没有意见，但我相信一定有人不认同。那么他们的诉求要如何去表达？谁有最终的确定权？
我相信相互宝的本意是好的，这次调整既能帮助真正有需要的人，也有利于相互宝长期运作下去，我们也能获得长期的保障，但我们并不愿意被代表。
相互宝是1亿人的相互宝，“共议家园”的设立初衷，也是要听取更广泛的意见。希望相互宝以后能作出改进，真正做到“公平、公开、公正”。
六、写在最后相互宝从设立到现在，我们的分摊金额从每月几分钱，一直涨到每个月3块多。在这个过程中，相信大家对互助和保险有了更深刻的认识。
从本质上来说，相互宝是1亿人在互相帮助，而互助的规则会根据实际情况调整。
互助金作为一种赠与，并不保证%能拿到手。
而保险是一种法律合同，条款怎么规定，以后就怎么理赔，这是不能随便改的，而且背后还有银保监会监管。
因此，相互宝并不能取代保险，而应该作为保险的补充。
想了解更多，也可以参考下面的《支付宝相互宝越赔越多，分摊金暴涨50倍，不值得加入了？》。
在年，我的相互宝一共分摊了不到30块，而帮助的人数达到了人。在可预见的未来，我仍然会继续参加。
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